Многолетний план по внедрению CBDC: конец нашей финансовой свободы и автономии

10 апреля 2023 года Международный валютный фонд (“МВФ”) опубликовал «Подход МВФ к развитию потенциала центрального банка в области цифровых валют». 

В нем излагается многолетняя стратегия МВФ по содействию внедрению цифровых валют центрального банка (“CBDC”), включая разработку живого «Справочника CBDC» для монетарных властей.

По мере его развития и включения в него более подробной информации главы 8-11 будут представлять для нас особый интерес, поскольку они касаются централизованного контроля над нашей жизнью с помощью CBDC, который нас, потребителей, больше всего беспокоит.

Например, в главе 8 “будут определены варианты дизайна, такие как операционная модель, ограничения владения, программируемость, начисление процентов и степень централизации”. 

И в главе 11 “будет рассмотрен компромисс между использованием данных и защитой конфиденциальности”, в том числе “какие данные генерируются в результате транзакций CBDC и какие учреждения могут иметь к ним доступ”.

Программируемые деньги и программируемость

Программируемые деньги, похоже, не имеют четкого определения.

На прошлой неделе заместитель директора Департамента денежно-кредитной политики и рынков капитала МВФ Донг Хе кратко упомянул на семинаре по CBDC о программируемости CBDC. 

“Это может быть использовано в качестве финансового инструмента; это может быть использовано для Интернета вещей”. Но он не вдается в подробности относительно того, что означает “программируемость” или какие последствия это оказывает на потребителей.

Смотрите его презентацию на «Азиатско-Тихоокеанском региональном семинаре по цифровой валюте центрального банка» с временной отметки 12: 54 на видео ЗДЕСЬ.

Александр Ли из Федеральной резервной системы США писал в июне 2021 года, термин “программируемые деньги” остается нечетко определенным. Ли проводит различие между “программируемыми деньгами” и “программируемостью”. 

Он определяет “программируемость” как “механизм для задания автоматического поведения цифровой формы денег с помощью компьютерной программы”.

И он выделяет два компонента ”программируемых денег»: цифровая форма денег и программируемость. Однако, предупреждает Ли, “Неясно, достаточны ли эти компоненты сами по себе для определения, учитывая, что различные комбинации аналогичных технологий для автоматизации платежей существовали десятилетиями”.

Было много заявлений, например, в отчете Deutsche Bundesbank, о том, что добавление программируемости в CBDC может принести множество экономических выгод. 

Однако, как в блоге FinReg, многие из заявленных преимуществ либо уже существуют, либо могут быть разработаны в рамках существующих систем.

Центр SEACEN описал программируемые деньги как деньги с ограничениями. “Похоже, он основан на представлении о том, что, поскольку деньги уже являются цифровыми и существуют в виде записей на компьютерах коммерческих и / или центральных банков, тогда они программируемы”. 

У вас могут быть программируемые деньги центрального банка, программируемые деньги коммерческого банка, программируемые электронные деньги (иногда называемые стабильными монетами) и программируемые деньги любого типа.

Covid-19 и последовавший за ним беспрецедентный экономический стимул, похоже, создали небольшую силу для программируемых денег. Как отмечалось выше, программируемые деньги — это деньги с ограничениями. 

Аналогией являются талоны на питание, получателям которых выдаются купоны, эквивалент денег, которые можно потратить только на еду, но не на алкоголь, ставки на лошадей, лотерейные билеты или что-либо еще. В современном виде эти “талоны на питание” представляют собой оцифрованные токены, передаваемые на платформе блокчейн с использованием смарт-контрактов.

Программируемые деньги и CBDC, Центр SEACEN, 7 декабря 2020 года

Finextra определила риски CBDC и подчеркнула риски подключения CBDC к цифровым идентификаторам:

CBDC представляют собой комбинацию рисков для потребителей – финансовых, экономических и прав человека, которые потенциально серьезны, если CBDC разработан плохо или с недобрыми намерениями.

Риски для прав человека

При ненадлежащем проектировании CBDC могут быть использованы правительствами в качестве инструментов наблюдения и контроля. Каждая транзакция подлежит регистрации, и любой орган, имеющий доступ к реестру CBDC, может просмотреть все транзакции. 

Они также могут контролировать физических лиц через бухгалтерскую книгу – например, указывать сроки истечения срока действия их CBDC, ограничивать сумму, которую они могут держать, варьировать процентные ставки и цены в зависимости от того, кто они, предотвращать покупки и автоматически вычитать штрафы.

Сочетание цифровой идентификации и CBDC также представляет большой риск. Для цифровых платежей необходимы доступ и адресуемость, но они отличаются от цифровой идентификации. 

В мире программируемых денег цифровая идентификация может выходить за рамки простого предоставления доступа к вашим средствам. Использование этих средств может быть обусловлено атрибутами вашей цифровой идентификации. Если эти средства находятся в CBDC, тогда центральный банк и, следовательно, правительство могут напрямую контролировать, как вы тратите и получаете деньги.

Будьте осторожны с теми, кто выступает за подключение цифровой идентификации к CBDC – в то время как цифровая идентификация необходима для поиска мошенников, лиц, отмывающих деньги, и других преступников, нет финансовых оснований сочетать CBDC с цифровой идентификацией.

Риски для общества, связанные с цифровыми валютами центрального банка, Finextra, 17 января 2022

Тем не менее, подключение CBDC к цифровым удостоверениям личности, похоже, является именно тем, что предлагают центральные банки.

Подключение CBDC к цифровым идентификаторам

27 сентября центральный банк Франции — Banque de France — провел международный круглый стол, на котором представители центральных банков США и ЕС подтвердили, что цифровые доллары и евро, если они будут внедряться, не будут анонимными.

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл сказал, что в отношении американского внедрения CBDC одной из характеристик является то, что “[CBDC] проверяется личность, поэтому он не будет анонимным. Это не было бы анонимным инструментом на предъявителя ”.

Кристин Лагард, президент Европейского центрального банка, сказала: “С точки зрения анонимности, не будет полной анонимности, как в случае с банковскими купюрами”.

Другими словами, CBDC потребует некоторой формы схемы цифровой идентификации. И какова цель цифровой идентификации? Всемирный экономический форум четко заявил, как они это представляют:

Эта цифровая идентификация определяет, к каким продуктам, услугам и информации мы можем получить доступ – или, наоборот, к тому, что для нас закрыто.

Идентичность в цифровом мире: новая глава в общественном договоре, Доклад Insight, Всемирный экономический форум, сентябрь 2018, стр. 5

CBDC, программируемость и цифровые идентификаторы

Следующее утверждение взято из статьи «МВФ создает «Руководство по CBDC» для внедрения центральным банком, правительством«, опубликованной The Sociable.

Цифровая идентификация охватывает все, что делает вас уникальными в цифровом мире, и это система, которая может консолидировать все ваши самые личные данные, включая, какие веб-сайты вы посещаете, ваши онлайн-покупки, медицинские записи, финансовые счета и с кем вы дружите в социальных сетях.

Он может быть использован для определения того, какие продукты, услуги и информация доступны для вас, и, безусловно, может быть использован государственными и частными организациями, чтобы отказать вам в таком доступе.

Согласно Ежегодному экономическому отчету Банка международных расчетов (“BIS”) за 2021 год: “Наиболее многообещающим способом предоставления денег центральному банку в цифровую эпоху является CBDC на основе учетной записи, основанная на цифровом идентификаторе с участием официального сектора”.

Помимо устранения полной анонимности, CDBC также подвергаются риску записи каждой транзакции, будучи при этом полностью программируемыми, что означает, что финансовые учреждения и их клиенты могут иметь полный контроль над тем, где, когда и как тратятся ваши деньги.

Заместитель председателя Банка России Алексей Заботкин привел реальный пример того, как может выглядеть программируемость CBDC, когда он выступал на ежегодных учениях по кибербезопасности Cyber Polygon в 2021 году.

Там Заботкин объяснил:

“Этот [цифровой рубль] позволит лучше отслеживать платежи и денежные потоки, а также изучить возможность установления условий разрешенного использования данной денежной единицы. Просто представьте, что вы можете дать своим детям немного денег в цифровых рублях, а затем ограничить их использование, например, для покупки нездоровой пищи. Это было бы полезной функциональностью для клиента, и, конечно, вы можете придумать сотни других подобных вариантов использования”.

Выступая на инновационном саммите BIS в марте 2023 года, Лагард подчеркнула, что сами центральные банки не были заинтересованы в программировании CBDC, но коммерческие банки, безусловно, были.

“Для нас [центральных банков] выпуск цифровой валюты, которая была бы деньгами центрального банка, не был бы программируемым – не был бы связан с каким-либо конкретным ограничением, будь то по времени, по типу использования – для меня это было бы ваучером. Это не была бы цифровая валюта”, — сказала Лагард.

“Те, кто может связать использование цифровой валюты с программируемостью, будут посредниками – будут коммерческими банками”, — добавила она.

Что касается анонимности пользователей и анонимных транзакций, Лагард признала, что “Цифровая валюта никогда не будет такой анонимной и обеспечивающей конфиденциальность во многих отношениях, как наличные деньги, вот почему наличные деньги всегда будут рядом”.

Выступая на семинаре МВФ 19 октября 2020 года, генеральный директор BIS Августин Карстенс объяснил, что основное различие между CBDC и наличными заключается в том, что CBDC дает центральному банку как “абсолютный контроль” над использованием CBDC, так и технологии для обеспечения такого контроля.

“Мы склонны устанавливать эквивалентность наличными, и здесь есть огромная разница”, — сказал Карстенс в 2020 году.

“Например, в наличной форме мы не знаем, например, кто сегодня использует 100-долларовую купюру. Мы не знаем, кто сегодня является банкнотой в 1000 песо.

“Ключевое отличие CBDC в том, что центральный банк будет иметь абсолютный контроль над правилами и предписаниями, которые будут определять использование этого выражения ответственности центрального банка, а также у нас будут технологии для обеспечения этого.

“Эти два вопроса чрезвычайно важны, и это имеет огромное значение в отношении того, что такое наличные деньги”.

В октябре 2022 года заместитель директора-распорядителя МВФ Бо Ли, тот самый человек, который сейчас хвалит «Руководство CBDC», объяснил, как можно запрограммировать CBDC.

“CBDC может позволить правительственным агентствам и игрокам частного сектора программировать — создавать интеллектуальные контракты — для обеспечения целевых функций политики. Например, выплата социального обеспечения; например, талоны на потребление; например, талоны на питание ”, — сказал Ли.

“Программируя CBDC, эти деньги могут быть точно предназначены для того, какие люди могут владеть и на какие цели можно использовать эти деньги”, — добавил он.

Ли также отметил, что учреждения могли бы воспользоваться транзакционными данными CBDC, следуя модели коммунистического Китая, где “нетрадиционные данные могут быть очень полезны для поставщиков финансовых услуг, чтобы дать мне кредитный рейтинг”.

CBDC в сочетании с цифровым удостоверением личности подрывают способность граждан совершать анонимные транзакции.

Как свидетельствовал в Палате представителей США в июне 2021 года доцент юридического колледжа Университета Уилламетта Рохан Грей: “Анонимность транзакций, как и анонимность в более широком смысле, является общественным благом и краеугольным камнем политической свободы в демократическом обществе”.

В конечном счете, CBDC, связанный с цифровым идентификатором, может позволить правительствам и корпорациям устанавливать разрешения на то, что вы можете купить за свои собственные деньги, включая даты истечения срока действия, когда вы можете их потратить.

Это система, созревшая для тотального надзора и контроля над многими аспектами общества, и она прокладывает путь авторитарной системе социального кредитования, которая стимулирует, принуждает и иным образом манипулирует поведением граждан.

В своем готовящемся к выпуску ‘Руководстве по CBDC’ МВФ теперь имеет многолетний план по оказанию помощи центральным банкам и правительствам всего мира в реализации того, что может означать конец финансовой свободы и автономии, какими мы их знаем.

Источник: The Expose

А пока в России Набиуллина сообщила, что переход на цифровой рубль откладывается до 2024 года, в этом году не удастся даже начать процесс в связи с непроработанностью вопроса.

Хоть так пока можно выдохнуть. Пока. И вопрос остается открытым, как это все же собираются проработать законодательно ( и затронет ли это Конституцию, где наличный и безналичный рубль указан в качестве основного платежного средства).