Заблокировали счет в банке? Инструкция и образцы запросов

Еще в сентябре 2025 года Председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила о серьезном увеличении числа жалоб на необоснованные блокировки средств россиян. 

Причина чаще всего в применении закона № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма. По требованию государства банки отслеживают все транзакции клиентов и могут приостановить обслуживание при малейшем подозрении на нарушение закона. Разбираемся, какие операции вызывают такие подозрения, какие ограничения вправе ввести банк и как восстановить доступ к своим деньгам.

«У нас механизмы так называемой блокировки, они действуют по нескольким основаниям, там разные механизмы. И мы ориентировали банки, чтобы они не смешивали эти механизмы, чтобы доводили до людей, по какой причине все это происходит», — объяснила Набиуллина.

Проблема с блокировками наблюдалась несколько лет назад в сегменте малого и среднего бизнеса, решить ее удалось благодаря созданию платформы ЦБ «Знай своего клиента», продолжила она, подчеркнув, что речь сейчас идет о том, чтобы пойти по тому же пути с физлицами, но это «небыстрый процесс».

Набиуллина напомнила, что блокировка средств может быть связана с подозрениями в мошенничестве, отмывании денег, а также с нарушениями налогового законодательства.

115-ФЗ

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» 115-ФЗ, с 1 июня 2025 года в него внесены поправки, которые существенно расширяют полномочия Росфинмониторинга. Теперь ведомство вправе приостанавливать банковские операции физлиц (переводы, платежи, снятие наличных), если есть подозрение на отмывание доходов.

Основной фокус нововведений направлен на противодействие так называемым дропперам — людям, которые предоставляют мошенникам доступ к своим банковским счетам и картам для перевода и обналичивания похищенных денег.

Речь идёт не о полной, а о частичной блокировке в пределах суммы, которая вызвала подозрения. Остальные средства на счёте остаются доступными для использования. Однако, если клиент откажется пояснить происхождение денег или подпадёт под подозрение несколько раз, санкции будут жёстче — вплоть до закрытия счёта.

Критерии, которые могут вызвать вопросы у банка, включают:

• Транзитные операции: средства зачисляются на счёт и почти мгновенно выводятся.
• Массовые переводы физлицам: более 10 получателей в сутки или свыше 50 в месяц, а также многочисленные операции с одним контрагентом.
• Крупные суммы: единовременные переводы свыше 600 тысяч рублей, а также ежедневные операции более 100 тысяч рублей или месячные — свыше 1 миллиона рублей.
• Отсутствие повседневных трат: если счёт используется исключительно для переводов, без оплаты товаров, услуг ЖКХ или других мелких расходов.
• Взаимодействие с сомнительными контрагентами: переводы лицам или компаниям, попавшим в поле зрения контролирующих органов, например включены в список экстремистов.

Банки могут самостоятельно дополнять перечень критериев, если это не противоречит указаниям регулятора. Это значит, что под ограничения может попасть практически каждый, особенно если совершит ранее нетипичную для себя операцию.

Шаг первый. Шанс банку пересмотреть свое решение

Законодательство даёт вам механизм обжалования действий банка, но нужно соблюсти процедуру.

• Банк обязан предоставить письмо с указанием даты и причины отказа не позднее чем через 5 рабочих дней с момента решения. Обратитесь в ваш банк письменно: запросите выписку или уведомление, где будет ссылка на конкретный пункт закона 115-ФЗ (например, п.5.2 или п.11 ст.7) и описание подозрительной ситуации. Эта информация нужна, чтобы понять суть претензий и собрать релевантные документы.

• После получения причин отказа – а банк должен их сообщить – соберите пакет документов, опровергающих подозрения банка. Если банк не сам не указал, какие бумаги ему нужны, приложите всё, что подтверждает законность ваших операций. В этот пакет обычно входят:

  • Объяснительная записка – сопроводительное письмо с подробным описанием вашей деятельности и спорной операции. Разъясните экономический смысл платежей: за что платили или получали деньги, кто ваши контрагенты.

  • Финансовые документы – бухгалтерский баланс, отчёт о прибылях и убытках, оборотно-сальдовая ведомость по счету. Эти документы покажут реальное состояние бизнеса и законность источников средств.

  • Договоры и счета – копии контрактов с крупнейшими клиентами или поставщиками, счета-фактуры, акты выполненных работ, накладные. Они подтвердят, что операции имеют реальную хозяйственную основу, а не фиктивны.

  • Налоговая отчетность – декларации по налогам, подтверждения уплаты налогов. Это докажет, что бизнес прозрачен для налоговой и не уклоняется от налогов.

  • Иные поясняющие документы – например, выписки по другим счетам, если у вас несколько банков; документы о структуре компании, сведения о бенефициарах, письма от контрагентов и пр.

  Подайте этот пакет в банк с официальным заявлением о пересмотре решения об отказе. Сделать это можно через интернет-банк (если доступ к нему ещё есть) либо через каналы, которые советует ваш банк (например, специальный электронный адрес службы комплаенс). Банк обязан рассмотреть ваши документы в течение 7 рабочих дней со дня их получения. Этот этап часто называют «первым уровнем реабилитации» – попытка урегулировать проблему непосредственно с банком.

• По результатам рассмотрения документов банк примет решение: либо отменить ограничения и разблокировать счёт, либо оставить своё прежнее решение в силе. В случае положительного решения вам разблокируют дистанционное обслуживание, и банк сам сообщит в Росфинмониторинг, чтобы вашу компанию исключили из списка отказников.

Что делать, если вы убеждены в необоснованности блокировки, а банк свое решение не пересмотрел

Если же банк ответил отказом (либо не уложился в 7 дней с ответом), не отчаивайтесь. Закон позволяет обращаться в банк повторно, если появились новые данные или документы, подтверждающие вашу добросовестность. Никаких ограничений на количество попыток нет. 

Однако можно вместе с этим использовать  другой формат документов — досудебную претензию и обращение в Прокуратуру (повторимся, если вы четко убеждены, что банк необоснованно заблокировал вам счета).

В связи с участившимися случаями блокировки счетов по «антифрод-системам» и «внутренним правилам» банков, многие спрашивают про инструкции по обжалованию. Команда ОД «Матери планеты» подготовили шаблоны досудебной претензии в банк и жалобы в прокуратуру.

Важно понимать: эти документы созданы для защиты прав ДОБРОСОВЕСТНЫХ клиентов, чьи права нарушены произвольно.

Для каких случаев подходят эти шаблоны?

Они предназначены для ситуаций, когда банк без объяснения причин и без суда блокирует вам счет на основании своих подозрений.

Например:

• Вы перевели крупную сумму родственнику или самому себе на счет в другом банке.
• Оплатили дорогую покупку в другом регионе.
• Получили перевод от человека, который не является вашим постоянным контактом.
• Банк счел вашу обычную финансовую активность «подозрительной» по своим внутренним, непрозрачным алгоритмам.

В этих ситуациях вы имеете полное право требовать разблокировки, так как банк нарушает:

1. Гражданский кодекс РФ (не исполняет договор банковского счета).
2. Закон «О банках и банковской деятельности» (нарушает банковскую тайну и действует произвольно).
3. Закон «О защите прав потребителей» (не оказывает услугу).

А когда эти шаблоны НЕ ПОДХОДЯТ и даже ОПАСНЫ?

Эти документы НЕ помогут, если блокировка счета связана с ЗАКОННЫМИ действиями банка по выявлению НАРУШЕНИЙ со стороны клиента.

Яркий пример — использование личного счета (физлица) для предпринимательской деятельности.

Если вы ИП или учредитель ООО, но принимаете оплату от клиентов на свою личную карту, вы нарушаете закон. В этом случае блокировка счета — это не произвол, а законная мера, так как банк обязан противодействовать:

• Незаконной предпринимательской деятельности (ведение бизнеса без регистрации).
• Легализации (отмыванию) доходов (сокрытие выручки).
• Уклонению от уплаты налогов (налоги платятся с официальных доходов ИП/ООО, а не с личных переводов).

Почему жаловаться в прокуратуру в этом случае бесполезно и даже опасно?

Прокуратура в ходе проверки в первую очередь установит факт вашего нарушения. Вместо того чтобы решить вопрос с банком, вы получите уведомление о направлении материалов в налоговую инспекцию для проведения проверки и привлечения вас к ответственности.

Ваши же собственные документы (претензия, жалоба) станут доказательством того, что вы осуществляли незаконные операции.

Итак, где брать эти шаблоны — смотрим образцы здесь пункт «Частые вопросы» — Что делать, если банк заблокировал счет».

Что такое Межведомственная комиссия при Банке России (МВК). Шаг номер 3

Эта специальная комиссия при Центробанке рассматривает жалобы клиентов на отказы банков по 115-ФЗ.

Важно: прежде чем писать жалобу в ЦБ, нужно пройти предыдущий шаг (пересмотр в банке) – без этого комиссиия вашу заявку даже не примет к рассмотрению. Если же банк официально сообщил, что «устранить основания для отказа невозможно», смело готовьте обращение в МВК.

То есть обращаться в ЦБ нет никакого смысла, если вы даже не пытались самостоятельно решить вопрос непосредственно через сам банк.

Для случаев отказа в операции или открытии счёта (когда банк сослался на п.5.2 или п.11 ст.7 закона 115-ФЗ) подавать жалобу в комиссию можно независимо от даты решения банка – законодательство не ограничивает этот срок. А вот если банк заблокировал счёт, ограничил дистанционное обслуживание или присвоил вам статус клиента с высоким уровнем риска (меры по п.5 ст.7.7 закона), обращение в ЦБ нужно подать не позднее 6 месяцев со дня, когда вы получили уведомление банка о таких мерах.

Не упустите этот полугодовой срок, если речь о блокировке счёта!

Как подать заявление. Читаем здесь: Есть три способа:

• лично (или через представителя) принести документы в приёмную Банка России в Москве,
• отправить почтой или
• подать электронно через интернет-приёмную ЦБ. Самый удобный путь – портал интернет-приёмной Банка России (то, что пользователь называет «портал КСШ»). На сайте ЦБ есть специальная форма; при заполнении выберите тему обращения, связанную с межведомственной комиссией по 115-ФЗ. К электронному обращению можно приложить файлы – сканы ваших документов. Если решите отправлять письмо почтой, адрес ЦБ: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.12. В письме обязательно пометьте, что это жалоба в межведомственную комиссию по 115-ФЗ.

Заявление в МВК пишется в свободной форме на имя межведомственной комиссии. В нём нужно подробно изложить вашу ситуацию и приложить подтверждения. Обязательно включите следующие сведения:

• Информация о банке и решении: название банка, отказавшего вам, дата и суть его решения (например, “отказ в проведении платежа на такую-то сумму, причина – пункт 11 статьи 7 115-ФЗ, подозрение на сомнительную операцию”).

• Данные о заявителе: полное наименование компании или ИП, ИНН, юридический адрес, размер уставного капитала (для юрлица), основные виды деятельности (ОКВЭД) и чем фактически занимаетесь. Проще говоря, расскажите, кто вы и чем зарабатывает ваш бизнес.

• Документы от банка: приложите копию письма банка об отказе (из шага 1) и копию ответа банка на вашу претензию о невозможности пересмотра решения (из шага 3). Если банк вам прислал какие-либо уведомления об ограничениях, их тоже нужно вложить.

• Документы, поданные в банк: чтобы МВК видела, какая работа уже проделана, приложите копии всех документов, которые вы направляли банку на этапе внутренней реабилитации (ваш пакет оправдательных документов).

• Новые доказательства вашей добросовестности: здесь можно добавить любые материалы, которые не были представлены ранее. Например, дополнительные бухгалтерские документы, отчёты о движении средств по счетам, новые контракты, объяснения от ваших контрагентов, подтверждения оплаты налогов и пр. Цель – убедить независимую комиссию, что ваша деятельность законна и подозрения банка безосновательны. Чем больше релевантных доказательств, тем лучше.

После подачи жалобы ЦБ уведомит вас о принятии заявления в работу или об отказе в рассмотрении в течение 3 рабочих дней. Отказ возможен, если вы пропустили сроки или не приложили необходимые документы. Но при соблюдении процедуры обращение примут, и останется ждать решение комиссии.

Рассмотрение жалобы в МВК занимает до 20 рабочих дней с момента принятия документов. Ответ вам пришлют тем же способом, которым вы подавали заявление (электронно либо письмом).

Решение комиссии носит обязательный характер для всех банков, поэтому результат действительно важен.

Возможны два исхода:

• Решение в вашу пользу (комиссия пересмотрела отказ банка). В этом случае МВК официально признаёт, что меры банка были излишними. ЦБ сообщит об этом вам и банку. Затем банк направит сообщение в Росфинмониторинг, и финансовая разведка исключит вас из перечня отказников. Информация о вашей реабилитации разойдётся по всем кредитным организациям через Центробанк. Это восстановит вашу деловую репутацию: другие банки больше не будут видеть за вами “черную метку” по 115-ФЗ. Учтите только, что реабилитация касается именно данного случая отказа – если у вас были иные эпизоды, каждый рассматривается отдельно. 

• Решение не в вашу пользу (комиссия оставила отказ в силе). Тогда, к сожалению, ЦБ согласился с аргументами банка. Это означает, что счёт останется закрытым или операция не будет проведена, а ваш статус «отказника» сохранится. Решение комиссии окончательное, пересмотру не подлежит.

Еще полезные правовые материалы

• Инструкция: если пришел перевод на карту от неизвестного
• Перерасчет за коммунальные услуги при временном отсутствии владельца
• «Принудительная» диспансеризация: как медицина ищет баланс между необходимостью и добровольностью
• Как подавать обращения в органы власти с апреля 2025 года
• Альтернативная диагностика туберкулеза. Ответы Минздрава и советы юристов
• Незаконный отказ банка от заключения договора при отказе дать согласие на обработку ПД
• Банк «Тинькофф» снова собирает биометрию

Источники:

• https://t.me/matery_planety_statiy/3927
• https://finance.rambler.ru/karty-i-platezhi/55367801-chto-delat-esli-bank-zablokiroval-schet-po-115-fz/
• https://www.klerk.ru/user/2485134/650426/